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「快到年終獎金發放時節，銀行理財部門主管建議上班族，拿到年終獎金的同時，要趁機檢視本身財務狀況，並進行投資理財。具體建議內容為：把三到六成的年終獎金用來儲蓄與投資，…根據人力銀行調查顯示，今年平均年終獎金達1.16個月，每年12月到隔年1月，正是發放年終獎金的時期，上班族辛苦一年，拿到一筆年終獎金，正可好好盤算如何運用。雖然許多上班族，都會將年終獎金作為自我犒賞，再考慮進行其他投資，銀行業者建議，最好保留一部分投資自己，例如，在旅遊、進修、購物後，做好理財規劃，首先應考慮的是降低負債部位，尤其是利息較高的債務，必須優先清償，以減輕利息負擔，其餘可動用資金，再根據本身條件妥善運用。遠東銀行建議，當上班族拿到一筆年終獎金，單身族群最好能儲蓄加投資，能占到年終獎金六成以上，已成家的族群，這部分至少也要三成以上。其中，積極型投資人可以採3：7配置分配儲蓄與投資的比重，保守型的投資人，則建議以儲蓄為重，儲蓄與投資配置倒過來為7：3。…」

年終獎金很少，也可以用來存股嗎？存股達人老農夫表示，「現在一筆小錢，會是以後一筆大錢。」

根據yes123求職網於2017年年底所發布的「工作考績與年終獎金期望值調查」，上班族對年終獎金的期望值是1.1個月，以2017年前10個月平均經常性薪資估算，大約有4萬3,850元。雖然不多，但若用老農夫的永久存股法投資，就算1年只能擠出2萬多元，未來仍可打造年年增值的「一手現金＋一手股票」組合，享有安穩退休的現金流。

善用時間複利，永遠不會讓自己窮回去

雖然「存股」已是廣為人知的投資方式，但許多人、尤其是資金少的年輕人，常因為受到存股「本金要大」、「效果太慢」等迷思影響下，半途而廢，甚至遲遲跨不出第1步。「時間和複利，是沒錢人的最大武器，不好好運用它，就可能讓自己又再窮回去！」老農夫惋惜道。

老農夫也承認，存股的效益，一開始是慢，但只要堅持存到第10年，就會發現累積資產的速度，其實是非常快的。所以，在2月新出版的《老農夫永久存股套書》中，他以一本《老農夫的存股複利公式》、一本《老農夫永久存股筆記》，以及一張《老農夫講股有聲書》CD，教大家重新建立存股觀念及如何評估並挑選好公司，並以「1年1買」策略，打造永久存股組合，讓自己、下一代都不會再窮回去。

《老農夫永久存股套書》

但在1月17日已衝上1萬1,000點的台股，許多知名定存股，例如中華電（2412）、中保（9917）、統一（1216）等，投資1張少則6萬9,000元左右，多則將近11萬元，就連元大台灣50（0050）1張也要8萬5,000元，對只有4萬元、甚至資金更少的投資人，真的能做永久存股？

資料來源:goodinfo台灣股市資訊網

老農夫表示，以他的選股原則，就是在長壽的行業裡，挑有長期競爭力的好公司， 除了上述標的入選之外，還有中信金（2891）、遠東新（1402）等股價在20、30元而獲利也很穩定的好公司。像中信金，老農夫就認為，最適合年輕人用「1年1買」的方式永久存股。他做了以下的試算說明：

假設從2005年開始，於每年交易首日一開盤時就買進，那麼第1年的投入金額是3萬8,200元；第2年交易首日的開盤價是25.85元，因有前一年領到的股息1,000元可投入，所以實際新投入的資金是2萬4,850元。以此逐年類推，到2014年買第10張股票時，那一年實際投入的資金是1萬3,960元。

總計10年下來，實際總投入金額是20萬4,460元；但如果未將領息的錢也投入，那麼10年總投入金額也不過是22萬6,700元。

表2-將股息再投入，可降低持股本 (以1年1買中信金(2891)為例)

註:實際投入金額=首日開盤價-前一年領息       資料來源：台灣証卷交易所 整理：劉  萍
 
再看原本的規畫是，1年準備4萬元，但實際上，平均1年只投入2萬446元到2萬2,670元，10年就能存到16張股票（編按：買進10張，累積配股6,672股）和近6,000元的股息。

「做不到這樣的投資，我想不是真的沒有錢做投資，而實在是沒有耐心、信心、決心投資10年，是不了解時間複利的『利』量！」老農夫說。

接著，老農夫也指出，當年輕人投入10年時間，持續用「1年1買」的方式存股，會買到2005年38.2元的天價，也會買到金融海嘯進行中的2009年14.3元的地價；會在2005年領到2.91元的高股利，也會發生於2007年時，沒有股利可領的狀況。

決定投資多少年，是存股成敗的關鍵

但是只要公司壽命長、不破產、不下市、不是年年沒股利，那麼無論買得貴或買得便宜、無論股利是變多或是變少，則每一年實際投入的資金、每一張股票的成本，都在減少中，而累積的股票張數和領取的股息，則都會是在增加中。

老農夫表示，若能繼續投入第2個、第3個、第4個，甚至是第5個10年的永久存股時，除了有更多的「一手股票＋一手現金股息」，其中有26張的股票是零成本，這就是他一再強調的時間複利效益。

「所以，永久存股的成功關鍵，不是你現在投資多少錢，而是你現在準備投資多少年。」老農夫說。

正因為第1個10年有成，所以他能在2015年到2017年繼續1年1買中信金，也特別鼓勵現在的年輕人，及早、從小額開始做永久存股投資，財富自由一定會實現。

                                                                                       資料來源:商周財富網

心得:如文中所提時間和複利，是沒錢人的最大武器，不好好運用它，就可能讓自己又再窮回去！所以趁早、從小額開始做投資，體驗時間和複利的威力，實現財富自由。邊做邊學，錯了就記取教訓，找方法學習改進，磨練心志，精進自己的技巧。決定投資多少年，是存股成敗的關鍵，這句話有很深的體驗，剛開始也不懂得這些，也繳的不少學費，如表3所示在2014/11/7及2014/12/3買了華票(2820)各1張，價位分別在11.20及11.15，經過3次除權息後，在2017/10/3賣掉華票(2820)2張，價位在14.90，現金股利共4750元，價差賺7293，投入成本22390元，共賺12043元，報酬率達53.79%，第一次賺這麼多，感到很開心，不過也是經過3年的累積，才有豐厚的果實，一開始懵懵懂懂踏入，到學習前輩們的操作方式，調整心態、不斷記錄、修正，並從中找出自己的方式，也還在摸索、學習中。如文中所提到存股「本金要大」、「效果太慢」是沒錯，雖然本不大，效果慢，卻比存在銀行定存高，但是如果不踏出第一步，永遠感不受到從中的心路歷程，漲了或跌了要賣還要買呢?常會有買高低賣的感覺，就學習怎麼判斷價位在甚麼時候買或賣合理，後來就看開了，只要不賠就是賺，賣的就賣了，買了就買了，後悔無用，只能避免下次再放同樣的錯。

表3-華票(2820)交易一覽表